概要：小贷公司数量与贷款余额逐年减少，截至2024年3月末已减少至5490家及7580亿元。这趋势被行业人士预期将持续。近年来，居民减债趋势加剧，储蓄增加而消费贷款下滑。小贷公司身份尴尬，面临经营压力。
在鲜为人知的角落，小贷公司正悄然谢幕，这是居民主动调整财务策略、增加储蓄的长期趋势下的必然结果。同时，在资金成本下降、银行业机构纷纷降息的背景下，它们不得不面对一个又一个残酷的退场。
深入央行数据的海洋，我们发现：截至2024年3月末，全国小额贷款公司的数量已锐减至5490家，相较于一年前的5801家，减少了311家；与2022年初的6453家相比，更是清退了高达963家。
与此同时，贷款余额也在急剧缩水。截至3月末，小贷公司的贷款余额降至7580亿元，较一年前的8722亿元大幅减少1142亿元；与2022年初的9415亿元相比，更是减少了惊人的1835亿元。
“今年二季度，这一趋势仍将持续，甚至可能加剧。”——众多业内人士和观察家对小贷公司的未来持悲观态度。
小贷行业的衰退之路
回顾过去六年，小贷公司的数量呈现断崖式下跌。早在2018年3月末，全国小贷公司数量尚有8471家，尽管相较于峰值时的8910家（2015年末）已有所减少，但当时主要是一些“空壳”公司的自然消亡。
然而，自2018年3月末起，众多经营正常的小贷机构或因市场压力、或因政策调整，开始主动或被动地关闭。这背后，是互联网线上消费金融产品的兴起、互联网头部公司对小贷牌照的整合、地方金融监督管理局的清理整顿，以及居民主动降杠杆等多重因素的叠加影响。
近三年来，小贷机构贷款余额的压降速度更是不断加快。
从贷款余额的角度来看：2021年末，全国共有小额贷款公司6453家，贷款余额达到9415亿元，全年仍有550亿元的增长。然而，这一增长势头在2022年3月末被打破。从那时起，小贷机构的贷款余额连续9个季度减少，从2022年初的9415亿元降至今年一季度末的7580亿元，减少了1835亿元。
从时间节点来看，小贷公司的贷款余额减少速度在加快：2022年全年减少337亿元；而到了2023年，全年减少的贷款余额高达1478亿元，是2022年的4.39倍。
从小贷机构数量来看：2022年末，全国共有小贷公司5958家，较2021年末减少了495家；到了2023年末，数量进一步减少至5500家。再加上今年一季度减少的10家，自2022年初至今，小贷公司一共出清了963家，降至历史新低5490家。
居民卸杠杆的浪潮
小贷公司的尴尬身份一直备受争议：它们自称为金融机构，却无法享受金融机构的税费优惠政策和财政补贴资金；而若将其视为一般工商企业，却又经营货币、发放贷款，受到严格的监管限制。
尽管最高人民法院在2020年12月29日发布的《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》中明确将小额贷款公司等7类地方金融组织认定为金融机构，但这一身份在法律上并未得到完全认可。
在身份尴尬的同时，小贷行业又遭遇了居民借贷意愿下降的困境。央行资产负债表中的数据显示，今年以来居民的储蓄意愿持续增强，而加杠杆消费的意愿却并未重燃。居民存款不断增长的同时，贷款规模却出现了下滑。这一趋势无疑给小贷公司的生存带来了更大的压力。
