证券时报记者 李颖超
随着金融科技的飞速发展和信用卡市场的日益扩大，银行信用卡业务的风险管理成为保障金融安全与稳定的重要一环。
近期，多家银行纷纷发布加强信用卡风控管理的公告，通过一系列措施提升风险识别与防控能力，旨在为持卡人打造更加安全、可靠的用卡环境，同时达到维护金融秩序稳定的目的。
今年以来，从积极规范信用卡使用行为、清理睡眠账户，到引入大数据、人工智能等先进技术提升风控效率，银行业正以前所未有的力度，筑牢信用卡业务的安全“防线”，确保客户资金安全，促进信用卡业务健康可持续发展。
中小银行强化管理
信用卡作为现代金融的重要组成部分，其风险管理直接关系到广大消费者的财产安全与金融市场的稳定。
10月24日，“中原银行信用卡”微信公众平台发布公告显示，为营造良好的用卡环境，防范信用卡被用于电信诈骗、赌博、洗钱等违法违规活动，根据国家有关法律法规，该行将加强对信用卡溢缴款的管理（溢缴款指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金）。
上述公告明确表示，为保障持卡人的用卡权益，需要使用本人账户按账单金额或透支金额还款，不得将大额资金存入信用卡账户。在满足持卡人合理的还款需求下，中原银行将对信用卡账户还款、溢缴款存入及支取（包括但不限于转账、境内外刷卡消费、境内外ATM取现等操作）设定金额上限。
同时，上述公告还提示，为确保依法合规使用信用卡，请持卡人务必妥善保管个人信息。此外，信用卡交易必须真实合法，不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、转账、取现（包含溢缴款取现和透支取现）、销户等行为转移本人信用卡内来源不明资金；不得将信用卡用于电信网络诈骗、赌博、洗钱等非法交易。
除了中原银行，“甘肃省农村信用社信用卡”也在10月发布了关于合法合规使用信用卡的公告，具体措施涵盖规范个人信用卡安全使用、加强信用卡资金用途管控以及强化持卡人信用信息管理三大方面，旨在加强信用卡业务合规管理，保障客户资金安全。
实际上，由原银保监会与中国人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）已于7月份结束了为期两年的过渡期，正式迈入全面实施阶段。
证券时报记者了解到，多家银行信用卡业务已在过渡期结束前完成了整改，信用卡绩效考核也从此前的重发卡量转向重活跃率、卡均消费等指标。据不完全统计，2023年以来，包括中国银行、招商银行、平安银行等在内的30多家商业银行接连发布公告称，开展了信用卡相关业务规范管理工作。整体来看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。
风控措施持续升级
作为交易和管理风险的金融机构，银行始终将风控摆在关键位置。近年来，多家银行在信用卡业务的风险管理上采取了更为严格的措施。
进入今年第三季度，多家银行发布了关于信用卡的其他重要政策调整，涵盖了续卡、交易管理、分期业务、还款以及权益等多个方面。
比如，在续卡方面，工商银行因合作到期、介质升级等业务策略调整，对部分信用卡产品如牡丹艺龙信用卡等进行了停发处理。对于现有卡片，客户可在卡片到期前一个月内通过工商银行APP进行换卡操作。若客户未主动换卡，工商银行将在卡片到期后为客户自动换发同品牌、同等级的信用卡。
在交易管理方面，包括农业银行、广州银行、北京银行等在内的银行均加强了对信用卡交易的管理。广州银行信用卡中心10月17日公告提示，信用卡透支资金仅可用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域。同时，严禁将信用卡、商户收款码等出租、出售或转借给他人使用。
稍早前，针对监管部门要求的严格管控信用卡资金流向，多家国有大行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和非消费类交易管控，严打“信用卡代还”以及出租、出借、出售信用卡等行为。
新技术加固防火墙
随着信用卡的普及和金融市场的发展，加强信用卡风控是银行保障客户资金安全和自身资产安全的重要手段。从现实来看，在大数据、人工智能等前沿技术的应用下，多家银行积极推动构建数字化全流程风险防控体系，以进一步提升信用卡业务的风险管理能力。
有业内人士告诉证券时报记者，在过往案例中，国有大行以及股份行在提高数字化风控能力阶段起步较早，如今中小型银行也在积极拓展资源，完善风控模型的升级。
例如，恒丰银行构建了互联网贷款产品运营及智能风控体系，持续优化完善数字化信贷综合服务平台，加强网贷产品的风险监测和运营，构建数据-模型-策略闭环，提升自主风控能力；吉林银行信用卡实现大数据风控转型，构建了智能风控引擎系统、贷中管理系统和双催收系统，并建立了全流程风险管理五大模型；齐鲁银行则强化信用卡数字化风险监测与策略管控，采用机器学习算法和AI技术，综合应用信息校验、特征识别、关联图谱、行为识别和生物识别等技术构建模型，实现了客户全生命周期管理，提升了优质客群贡献率。
通过完善风控体系、实时监测交易、大数据分析等技术手段，广大中小银行也希望能够通过新技术及时发现异常交易，预警潜在风险，从而有效防范信用卡欺诈、套现等违法行为。
“引入大数据、人工智能等先进技术，银行能够实现对客户行为的精准分析，提高风险识别的准确性和效率。”华东地区某信用卡中心人士向证券时报记者表示，数字化能力的提升，还能推动银行向以客户为中心的服务型风控转变，为客户提供更加个性化、智能化的金融服务。
